Comment gérer un budget lorsque l'on n'a pas ce talent ?

[** Serge **]

Donc, je lance ce topic qui, je l'espère, entraînera beaucoup de voies à explorer à toutes et tous, sur ce sujet brûlant d'actualité lorsque l'on sait que la précarité gagne du terrain à une vitesse grandissante.

Que faire, pratiquement, pour gérer économiquement son existence ? Seul ou en couple, avec ou sans enfants, à la ville comme à la campagne, en gagnant des salaires astronomiques ou le smic.

[Cynry]

Dépenses alimentaires:
Eviter les plats préparés, en général plus on en fait soi-même et moins cher ça coûte. Pour les produits frais, se renseigner par exemple sur les AMAP. http://alliancepec.free.fr/Webamap/
On y trouve de tout, souvent directement de producteurs (bio ou pas), donc moins cher qu'en grande surface. Ceci dit, même en grande surface, les produits frais sont moins cher que les préparés.

Factures diverses:
Ca fait plus d'un an que j'ai coupé le chauffage et acheté quelques pulls de plus. Résultat, après le relevé de cette année, ils me doivent des sous. Et c'est sans compter tout les avantages non financier de l'opération (résistance au froid en particulier).
Je tire pas la chasse quand je pisse (bon ok mes chiottes sont un peu jaunes, mais j'économise de quoi faire boire 2-3 personnes par jour).
J'achète des vêtements qui ne demandent pas de lavages fréquents.
Je mange la plupart de mes aliments crus, donc pas de dépenses énergétiques pour la cuisine, et des aliments plus nutritifs.

J'en rajoute si ça me vient...

[athlon]

Première "règle" à mon sens pour le budget.

PAS DE CREDIT... je veux dire par là, payer en fonction de ce que l'on a et non de ce que l'on aura.
Par exemple : la carte bleu... à débit immédiat au lieu de débit différé.

Ceci pour répondre à la question du "pas de talent".

Si vous avez du talent... c'est une autre histoire.

A+

[basic]

On commence par étudier la manière dont on dépense son fric, et surtout les dépenses les plus importantes ( attention aux petites dépenses répétitives,) et généralement, plus les revenus sont bas, moins ces dépenses-là sont incompressibles : le logement et tout ce qui va avec (charges, eau, gaz, électricité, etc...) , la nourriture, et les dépenses imposées de toute manière ( impôts, taxes en général, et ce qu'on oublie, celles générées par la nécessite du boulot).  Ca vous donne une idée de la marge de manoeuvre.  Après seulement, on essaie de voir comment agir sur les dépenses incompressibles et les autres, que je n'ose pas les appeler de confort, parce que parfois, le superflu aide à supporter l'existence.
Ex : si vous travaillez près de votre logement et en ville, il faut sérieusement se poser la question de la voiture : une voiture est un luxe avec toutes les dépenses qu'elle induit (essence, assurance, parcmètres) . Célibataire, et au dessous d'une dizaine de milliers de kilomètres par an, avoir une voiture, ça se discute. Les transports en commun existent.  Le vélo, le scooter existent. La location au week-end aussi.
Ne jamais oublier qu'un choix n'est que provisoire.

[the grinch]

perso je regarde tous les soirs mes comptes en ligne ! le visuel des dépenses est tres clair ! on sait exactement ou on en est et de plus les paiements en attente sont également signalés ! le pied et rapide ! 

[Sylvain74]

Salut,

Perso j'ai fait l'exercice de me faire un budjet prévisionnel annuel puis un détail des flux de trésorerei par mois.
Dans une colonne, mes ressources.
En face, mes charges. Détaillées selon les postes (crédit de l'appart, impots, assurances, téléphones fixes et mobiles, internet, EDF, eau, virements mensuels à divers comptes d'épargne, estimation des carburants (bouffe et voiture) à partir de l'analyse de mes relevés de compte, certains postes de loisir incompressibles (licences diverse, entretien et renouvellement indispensables de certains équipements). Et autres poste (petite réserve pour pépin de voiture...)...
A partir de là je vois ce qu'il reste en fin d'année, et en regardant selon les mois (primes potentielles, dépenses exceptionnelles prévisibles) je prévois où je risque d'en être à chaque mois. Et où je dois rogner.
Mais bon même si mon revenu est loin d'être exceptionnel, j'avoue ne pas être pris à la gorge au quotidien, de par le fait de vivre à deux dans un appartement pas trop cher car à moi, avec un bon plan de financement. Par contre certaines fins de moi difficiles pour cause de pépin bagnole ou autres frais imprévisible... je connais...
Voila !

Sylvain.

[jilucorg]

• Je dirais commencer par prendre le temps de définir aussi précisément que possible les priorités qu'on a dans la vie (très intéressant !), et les classer (sur une feuille de calcul de tableur).
• Puis essayer de relever aussi complètement que possible au fur et à mesure tout ce qu'on dépense pendant une période donnée (un mois c'est déjà pas mal), et attribuer à la fin de la période choisie chaque dépense faite à la priorité qui lui correspond le mieux ...ou à une vaste catégorie "non-priorité" . Vérifier avec ses relevés bancaires qu'on a bien noté tous les prélèvements réguliers (par ex. ce qui intervient seulement une fois par trimestre/an : assurances, abonnements...).
• Faire les totaux, voir si on se sent cohérent par rapport au classement (masse dépensée/rang de priorité). Réfléchir, évaluer, voir si on doit changer quelque chose dans son mode de dépense pour se sentir mieux en accord avec soi-même.

jiluc.

[ncome]

Avec maffemme on a mis au point un système qui nous va bien:et qui jusqu'àprésent marche bien ,un compte charge sans carte ni chèquier ,ou toutes les charges habituels sont prélevées,un compte quotidien ,avec carte et chéquier sur lequel on prélève 200 euros pour nos dépenses : bouffe, produit d'hygiène ,mes magazines,le restant quand il y en a c'est pour le plaisir,dont un peu de côté pour partir en vacances,ou réparer les voitures

[DavidManise]

Salut

Un lecteur anonyme () me transmet ce document pour vous

Ciao !

David

Comment gérer son budget quand on n’a pas de talent….


Je vais distingue trois situations. Premièrement la situation du type qui a un déficit chronique de ressources pécuniaires. Deuxièmement le type qui a des fin mois difficiles car il est incapable de gérer son budget. Troisièmement le type « normal », ce qui relève plus de la gestion de patrimoine, c'est-à-dire du lissage de revenus.


Cas n°1 :
Nous sommes dans le cas de quelqu’un dont les revenus ne permettent pas de subvenir à ses dépenses. Pas obligatoirement un « sdf », mais plutôt un jeune au chômage ou en cours d’insertion, ou bien encore quelqu’un venant de subir un licenciement ou venant de se séparer d’un conjoint.
Les trois postes de dépenses principaux sont le logement, la voiture, la nourriture. Lorsqu’on est dans une situation menant vers la grande précarité, il convient de réduire rapidement ces trois postes de façon à investir dans les moyens permettant de remonter la tendance.
Mon conseil consiste à  réfléchir sur les moyens de diminuer le post logement. Le plus simple c’est de s’adresser à sa famille. Mais ce n’est pas toujours possible. La seconde solution, c’est la colocation. Enfin, la solution des hébergements d’urgences doit être exploré.
Il faut vendre son véhicule, sauf s’il est indispensable à l’exercice d’une activité économique rentable et en croissance, pouvant permettre de « remonter la pente ». Attention, de nombreux « petits boulots » nécessitent l’usage d’un véhicule perso. Mais lorsqu’on intègre la totalité des coûts induits (essence, assurance, entretien, amortissement financier), le solde est très faible voir négatif : c’est vous qui subventionnez votre employeur !
Pour la nourriture. Le plus simple c’est de s’adresser très vite aux services dédiés comme les « restos du cœur » ou le « secours catholique ». Il faut le faire avant que la situation ne devienne catastrophique. Cela nécessite une grande force de caractère.
D’une façon générale, il faut très rapidement mobiliser l’ensemble des aides socialement disponibles. Idéalement, cela doit être fait avant qu’on soit obligé de le faire. Mais cela demande un gros effort pour vaincre des freins personnels comme la « fierté ».
Un truc : ce qu’il faut se dire c’est que l’intérêt de la société c’est d’apporter de l’aide rapidement aux personnes en détresse. Peut être par altruisme, mais surtout afin que la personne en détresse redevienne rapidement contributrice envers le système. Or, c’est plus efficient et souvent plus efficace d’aider quelqu’un qui a un « petit » problème récent que quelqu’un qui a un « énorme » problème.

Dans cette situation, il faut baisser au maximum ses dépenses récurrentes et improductives (coûts fixes) afin de pouvoir consacrer ses maigres revenus aux moyens d’améliorer sa situation financière (investissements productifs) : le plus souvent (re)trouver un emploi. Ces moyens sont par ordre d’importance : la présentation (hygiène, propreté, vêtements), la socialisation (sortie, téléphone portable) et à moyen terme la formation.
Ne rien faire, ou ne pas faire assez rapidement, implique de s’enfoncer dans la précarité et  augmente le problème. Ici aussi la phrase s’applique « lorsque tu es conscient d’un problème et ne fait rien, tu deviens une partie du problème… »
Un appui psychologique est fondamental dans cette situation. D’où l’importance de la socialisation  et du travail sur soi afin « d’oser demander ».


Cas n°2.
L’exemple type, la personne qui s’endette. Un huissier, que je connais très bien,  m’indiquait que sa clientèle était surtout composée de fonctionnaires surendettés. Le danger c’est le crédit. Le gros danger c’est le crédit revolving. Le tout sur fond de « fièvre acheteuse ».
Il y a souvent une part psychologique dans l’endettement : on accumule des biens physiques pour surcompenser une détresse morale ou un manque d’estime de soi.  Il y a aussi une part d’ignorance ou de naïveté.

Règle 1 : Un crédit doit permettre d’acquérir un bien durable. L’exemple type, c’est l’achat immobilier.
Tout le monde doit se loger, donc autant être propriétaire de son logement tant que le coût du crédit est inférieur au rendement net d’une location pour le propriétaire. Plutôt que d’économiser pour avoir plus tard ce bien pérenne, autant jouir de ce bien (ce qui ne l’use pas) et le rembourser au fur et à mesure.

Règle 2 : Un crédit est un investissement, c’est l’effet de levier.
Je peux m’endetter pour payer mes études (10000€ x 5). Si cela me permet de gagner 200€ de plus pendant 40 annuités, et consécutivement d’avoir une retraite supplémentaire pendant vingt ans, c’est une bonne affaire. Le capital est remboursé en vingt ans, cela me donne quarante années de bénéfices ! J’ai pris des hypothèses de calcul extrêmement basses. Un étudiant qui financerait l’accès à une Ecole de Commerce ou à une formation éloignée de son domicile avec ces 50000€, à dans la réalité un gain bien supérieur à 200 € par mois….

Règle 3 : Ne JAMAIS financer un bien périssable et improductif avec un crédit. Cela élimine d’emblé les crédits à la consommation et les crédits « revolving ».


Que faire en cas d’endettement ?

 Nul n’est parfait, sinon notre bonne mère l’Eglise n’aurait pas pratiqué le sacrement du pardon. Une fois endetté que faire ?
1.Réduire les dépenses compressibles, voir « cas 1 ».
2.Si on ne peut pas faire face à ses engagements, négocier avec le créancier. Surtout ne pas laisser « pourrir » la situation
3.En cas de poursuite, répondre de façon active. Ne pas ignorer les lettres de l’huissier prendre contact avec lui. Essayer de trouver une solution. Ne pas attendre le jugement et l’exécution.


Le mieux, c’est d’agir préventivement. Deux axes permettent d’optimiser son budget. Premièrement, rendre la dépense plus difficile. Deuxièmement, avoir une vue claire de sa balance des paiements.

Rendre les dépenses plus difficiles :
1.La première chose à faire, c’est de résilier sa carte bancaire, les prélèvements automatiques et de confier son chéquier à un proche. Cela oblige à payer en argent liquide. Cela permet de « matérialiser » la dépense. De plus, cela oblige à aller à la banque régulièrement pour se réapprovisionner. Cela demande un effort, on le fait donc moins….Toute dépense devient un acte conscient qui demande un effort. Enorme différence.
2.Réaliser des économies sur les dépenses quotidiennes « indolores » donc dangereuses.
a. Réévaluer son forfait téléphonique, recalculer ses dépenses internet, abonnement télé….Toutes ces dépenses qui se sont accumulées petit à petit et qui sont loin d’être négligeables.
b.Baisser le chauffage, soigner l’isolement de la maison.
c. Privilégier l’éclairage direct, ampoules basses consommation, minuterie dans les couloirs, mettre un couvercle sur les casseroles, utiliser un autocuiseur.
d.Acheter des appareils électroménagers plus performants, optimiser leur volume, dégivrer les congélateurs
e. Mettre une brique dans le mécanisme des toilettes, robinet de plus faible débit et/ou à poussoirs. Utiliser de façon intelligente son lave vaisselle. Prendre plutôt des douches
f.Diminuer la fréquence et la longueur de ses déplacements automobiles (éviter les encombrements). Adopter une conduite souple, par exemple en soignant la sono de sa voiture, voire la clim pour les longs parcours. La clim augmente la consommation mais adoucie les mœurs. Enlever la galerie du toit, ne pas laisser du surpoids inutile dans le coffre. Vérifier sa pression de pneus….
g.Diminuer la taille de sa poubelle, on doit la vider plus souvent. Cela incite à éviter les plats « touts préparés » très chers, qui laissent de gros emballages encombrants.
h.Utiliser des vêtements se tachant peu ou bien pouvant se nettoyer plus facilement.
…./….


Avoir une vue claire de sa balance des paiements.

Il faut suivre l’évolution de flux de trésorerie. Le moyen le plus simple c’est le petit carnet ou l’on note les « crédits » (salaire, alloc…) et en face les débits (dépenses…). Simple mais efficace.
Verifier cela avec ses relevés bancaires, ses relevés de consommation téléphoniques…..


J’allais oublier : vivre à deux (collocation ou couple)  permet de réaliser de grosses économies : un seul loyer, même chauffage, une seule télé……


Cas 3 :

La règle est simple. Il faut au cours de sa vie raisonner en terme de cycle. Pour une personne ayant deux enfants cela nous donne :

1.Jeune, j’investis dans ma formation,
2.Moins jeune j’investis dès que possible dans mon logement.
3.Par la suite. J’investis dans les enfants (éducation). Cette charge est lissée sur 25 ans. Faible au début, augmente progressivement.
4.Une fois les enfants éloignés, j’investis dans ma retraite.
5.A la retraite, je pense à céder mon patrimoine à la génération suivante.

Tout au long de la vie, il faut s’efforcer de constituer une épargne afin de pouvoir investir dans chacune de ces phases. Elle sera, a minima, utile pour constituer l’apport d’un crédit d’investissement.

La gestion financière est liée à sa situation professionnelle, à son mode de vie, à son âge. L’idée globale de la gestion patrimoniale, c’est d’accepter de gros risques (dans l’espérance de gros gains) jeunes ; et de convertir les gains réalisés en avoirs moins risqués au cours de la vie.
Classiquement, placements financiers à risque quand on est jeune, puis assurance vie et investissement immobilier.
Idéalement on constitue un capital et on le transforme en rente pour en bénéficier durant sa retraite afin de compenser la baisse de revenu.
La question de la transmission de patrimoine doit être raisonnée globalement. De nos jours, avec l’allongement de la vie, il est souvent plus rentable et judicieux d’assurer une bonne éducation à ses enfants ; plutôt que de constituer un patrimoine qui leur sera légué à 50ans !

[ZCH]

Factures diverses:
Ca fait plus d'un an que j'ai coupé le chauffage et acheté quelques pulls de plus. Résultat, après le relevé de cette année, ils me doivent des sous. Et c'est sans compter tout les avantages non financier de l'opération (résistance au froid en particulier).

Depuis plusieurs mois je bosse à domicile sur mon portable.

Nous louons une petite maison à la campagne, vielle ferme avec mur très épais donc froide en hiver et humide dans certaines pièces hélas.

Nous avons le chauffage central au mazout.

Il y a  1 an et demi j'ai acheté une petit poêle à bois - 1200 euros avec subside (ridicule en Belgique par rapport à la France pour ce genre de chose) de 250 euros de touchés un an et demi plus tard.

Étant seul à domicile de la journée, j'ai totalement coupé toute forme de chauffage en journée.

Je n'ai aucun problème jusqu'à 10 ° et je tiens bien jusqu'à 7°.

Par contre il est clair que quand mon épouse rentre le soir, je fais une bonne flambée.

Si nous recevons, ce qui est rare, alors bois et un peu de chauffage central (mais je me rends bien compte que nous sommes les seuls à trouver qu'il fait "bon" chez nous  )

Il est clair que le matin au réveil, c'est pas top, mais en attendant, nous avons diminué nos coûts chauffage de pratiquement 60%.

Il est vrai aussi que le bois je l'obtiens de qualité et à bon prix.

Par contre, c'est impossible avec des enfants ou personnes plus âgées.

[Cynry]

Par contre, c'est impossible avec des enfants ou personnes plus âgées.

T'as eu des expériences négatives ?

[DavidManise]

Moi, oui.

Les enfants, sauf dans les coins où la densité de population est faible et où il n'y a pas de microbes, ont besoin de 18 ou 20°c pour ne pas être trop souvent malades.  Même bien habillés. 

Là on est à 18 ou 19...  ca va bien.  Perso je suis bien à 15 et moins, Amandine à 25 et plus...  20 c'est le compromis qui coûte cher, surtout que j'ai pas pu chauffer au bois à cause des prétendus risques incendie

David

[DavidManise]

La cheminée n'est pas gainée.  J'ai pas eu envie de me prendre la tête pour obtenir les autorisations pour la faire gainer (la gainer moi même ça n'aurait pas été conforme, blablabla), bref j'avais d'autres chats à fouetter et je m'en prends qu'à moi si j'ai une facture de fuel pas écolo du tout

David

[gurkhan]

le lecteur anonyme est un pro, il a donné tous les conseils que je donnais dans mon métier de mandataire judiciaire notamment quand j'intervenais dans des mesures de rétablissement personnel.
souvent il faut se poser la question de son train de vie , combien ai je vu de couples avec 2 voitures , 2 abonnement de portables alors qu'ils ne travaillaient pas...
la base est de faire un inventaire des dépenses annuelles et de voir quels postes on peut alléger puis de noter chaque semaines les dépenses sur un carnet, à la réception de son relevé mensuel de compte bien le relire afin de vérifier la cohérence par rapport à ce que l'on avait prévu.

[ZCH]

le lecteur anonyme est un pro, il a donné tous les conseils que je donnais dans mon métier de mandataire judiciaire notamment quand j'intervenais dans des mesures de rétablissement personnel.
souvent il faut se poser la question de son train de vie , combien ai je vu de couples avec 2 voitures , 2 abonnement de portables alors qu'ils ne travaillaient pas...
la base est de faire un inventaire des dépenses annuelles et de voir quels postes on peut alléger puis de noter chaque semaines les dépenses sur un carnet, à la réception de son relevé mensuel de compte bien le relire afin de vérifier la cohérence par rapport à ce que l'on avait prévu.

Il y a aussi les accidents de la vie ! Le couple qui gagne très bien sa vie, s'endette dans la limite du raisonnable par rapport à leurs revenus, puis une chute non prévisible sur quelques mois - perte de job, maladie, escroquerie, etc. -  alors là c'est la galère ! Car même en ayant bien calculé toute ta vie tu n'as pas tenu compte d'un paramètre - et pour cause- rien n'est intangible - et il faut assumer le passé car ce que tu achètes ce jour - à certaines exceptions près - vaut la moitié le lendemain, et le quart lors de vente forcée !

[DavidManise]

Les budgets, c'est comme les duvets.  C'est pas plus con d'avoir un peu de marge

David

[gurkhan]

Il y a aussi les accidents de la vie ! Le couple qui gagne très bien sa vie, s'endette dans la limite du raisonnable par rapport à leurs revenus, puis une chute non prévisible sur quelques mois - perte de job, maladie, escroquerie, etc. -  alors là c'est la galère ! Car même en ayant bien calculé toute ta vie tu n'as pas tenu compte d'un paramètre - et pour cause- rien n'est intangible - et il faut assumer le passé car ce que tu achètes ce jour - à certaines exceptions près - vaut la moitié le lendemain, et le quart lors de vente forcée !

effectivement ça arrive et il ne faut pas hésiter à aller voir son assistant social de secteur qui peut obtenir des aides exceptionnelles auprès de divers organismes, mais il faut le faire avant que la situation ne s'aggrave vraiment.

[ZCH]

effectivement ça arrive et il ne faut pas hésiter à aller voir son assistant social de secteur qui peut obtenir des aides exceptionnelles auprès de divers organismes, mais il faut le faire avant que la situation ne s'aggrave vraiment.

Le problème bien entendu c'est que quand ce genre de chose arrive, tout cela s'accompagne de dégâts collatéraux aussi divers que néfastes !

Dépression, alcoolisme, drogue, comportement suicidaire, fragilisassions des rapports humains et intra familiaux, abandon des repaires sociaux.. je sais je noircis le tableau - volontairement - mais c'est juste pour dire que les "relais sociaux" sont souvent inefficaces ou plutôt pas assez efficaces ou encore peu sollicités par "pudeur" !

[gurkhan]

Le problème bien entendu c'est que quand ce genre de chose arrive, tout cela s'accompagne de dégâts collatéraux aussi divers que néfastes !

Dépression, alcoolisme, drogue, comportement suicidaire, fragilisassions des rapports humains et intra familiaux, abandon des repaires sociaux.. je sais je noircis le tableau - volontairement - mais c'est juste pour dire que les "relais sociaux" sont souvent inefficaces ou plutôt pas assez efficaces ou encore peu sollicités par "pudeur" !

oui je sais ce fut mon quotidien pendant 6 ans , il n'y a pas de recette miracle et il est vrai que la pudeur est parfois un handicap mais il ne faut pas hésiter à demander de l'aide car une situation prise à temps peut être redresser plus ou moins facilement et évitera toutes les suites judiciaires désagréables qui sont prises de plus en plus rapidement de nos jours.

[jilucorg]

2.Moins jeune j’investis dès que possible dans mon logement.
3.Par la suite. J’investis dans les enfants (éducation). Cette charge est lissée sur 25 ans. Faible au début, augmente progressivement.
4.Une fois les enfants éloignés, j’investis dans ma retraite.

3. J'ai un fils de 19 ans en 2e année de fac, il coûte de moins en moins cher depuis quelques années : il n'y a plus de nécessité de racheter sans arrêt des fringues-chaussures (usées par les jeux, trop petites), ni toutes sortes de connmachins inutiles rapidement délaissés ; pour ses vacances, il retrouve des potes à droite et à gauche au lieu d'aller dans des camps-stages hors de prix, et puis pour le quotidien, msn-skype c'est infiniment moins coûteux que les jeux vidéo et les consoles Pour ce qui est "superflu" (fringues, vacances, loisirs divers) en dehors d'un petit fixe et des cadeaux, il se subventionne lui-même en bossant de temps en temps pendant les longues périodes entre les semestres de cours à la fac (caissier de supermarché, mono de centre aéré). Je n'imagine pas de retour en arrière possible de ce point de vue.

4. On a donc ± 50 ans : trop tard pour financer valablement quelque plan que ce soit il me semble. Le point 2 (acquisition de logement) au contraire constitue une bonne méthode : logement principal payé, plus que les charges à sortir, c'est à mon sens un des meilleurs "compléments-retraite".


jiluc.

[sharky]

effectivement ça arrive et il ne faut pas hésiter à aller voir son assistant social de secteur qui peut obtenir des aides exceptionnelles auprès de divers organismes, mais il faut le faire avant que la situation ne s'aggrave vraiment.

En tant qu'AS de secteur, je ne peux que rejoindre Gurkhan. Il est beaucoup plus évident pour nous d'accompagner quelqu'un qui va venir en disant mon budget est très juste, je vais être charette pour le prochain plein de la citerne, voilà ce que je peux mettre et ce qu'on peut m'aider. Tu vois que la personne à minimum conscience de son buget et de ses limites.
A contrario, tu as des gens qui se pointent en disant: j'ai plus de gaz depuis 2 semaines, j'ai pas de sous. c'est pas normal que la société me laisse dans cette galère avec mes deux enfants. Je VEUX une aide financière. Là on voit qu'il n'y a pas d' anticipation au niveau des charges.

Stéphane

[basic]

Il y a un bouquin pas mal proche de notre sujet :"die broke" de Stephen Pollan, dont on a parlé il ya quelques années et qui n' a à ma connaissance pas été traduit. Bien que cet ouvrage d'un conseiller financier pour yuppies comme on disait alors, s'adresse justement aux yuppies qui voient leur niveau de vie baisser dramatiquement avec la conjoncture, il y a des principes parfaitement transposables : voyez votre job uniquement comme une source de revenus et pas comme une carrière épousant la politique de l'entreprise, soyez prêt à foutre le camp dès les perspectives des premiers dégraissages, ne vivez pas à crédit, abandonnez toutes les facilités bancaires qui vous y poussent, abandonnez l'idée d'une longue retraite pleine de loisirs, cette idée risque de miner votre quotidien, et enfin, comme dit le titre, mourrez ruiné, c'est-à-dire dépensez (judicieusement) tout votre argent de votre vivant, pour vous, pour vos proches, plutôt que d'en faire cadeau d'une partie au fisc.

Il est certainement plus facile d'opter pour une certaine frugalité quand on dispose d'un certain niveau de revenus que lorsqu'on y est obligé. 

[DavidManise]

En même temps la frugalité c'est une notion extrêmement relative.  Moi je me considère comme riche et manquant de rien, et pourtant si on regarde les salaires du ménage, on est grave à la ramasse par rapport à la moyenne nationale.  Et j'ai déjà eu un stagiaire qui me confiait qu'il était vraiment trop dégoûté, parce qu'il allait pas avoir les thunes pour payer son impôt sur la fortune sans devoir se séparer d'une propriété.  Tu vois dans le genre on nous ment on nous spolie, la vie est trop injuste... 

Bref, entre un pauvre qui gère bien son budget et qui se contente de peu, et un riche qui sait pas gérer sa caillasse et qui veut toujours autre chose et mieux et ailleurs et plus cool, je me demande qui est le moins malheureux

En fait non.  Je me demande pas du tout.  Je le sais très bien en fait

Sans déconner, la mort ça dure longtemps.  Et quand t'as 2m de terre sur le bide, le pognon tu t'en bats un peu le cercueil non ?

Ciao

David

[ZCH]

Existe-t-il en France des services de médiation de dettes, de règlement collectif de dettes et le cas échéant quels sont les minima en-dessous desquels les personnes surendettées ne peuvent faire l'objet de saisie -sur bien immobilier ou revenus même "sociaux" ?

En fait, ma question, pour les personnes vivant cette réalité, qu'ils portent une par de responsabilité ou non, existe-t-il en France ou ailleurs pour les membres du forum étrangers, possibilité de s'en sortir et retrouver sa dignité - LEGALEMENT - dans une période raisonnable (moins de 10 ans......) ?

[ZCH]

Merci JP